你的401（k）养老金增加了，一份新的报告显示储蓄增加了。但美国人需要做得更多

在这篇文章AVD关注你最喜欢的股票REATE FREE ACCOUNT 中点图片|瞬间|盖蒂图片社 你的401（k）看起来怎么样？一份新的报告显示，美国人正在储蓄更多，但可能需要做得更多。Vanguard发布了其年度报告《美国如何拯救2024》。Vanguard和Fidelity是401（k）计划的两个最大赞助商，这是近500万参与者用他们的钱做什么的快照。好消息是：股市回报率上升，在很大程度上得益于自动注册计划，投资者比过去储蓄更多。坏消息是：即将退休的人（65岁以上）的401（k）账户余额中值仍然很低。结论是：美国人在很大一部分退休生活中仍然非常依赖社会保障。更高的回报率、参与率和储蓄率为什么我们如此关心401（k）计划？因为它是美国人退休后的主要私人储蓄工具。这些“固定缴款”计划覆盖了1亿多美国人，资产超过10万亿美元。首先，2023年对投资者来说是个好年头。参与者的平均总回报率为18.1%，是自2019年以来最好的一年。但要成为有效的退休工具，这些计划需要：1）有高的参与率，2）有高水平的储蓄。在这些方面，有好消息。Vanguard机构投资者集团董事总经理John James称这是“进步的一年”。计划参与率创历史新高。由于几年前法律的修改，59%的计划提供了401（k）计划的自动注册，创下了历史新高。这是一个重大进步：显然，401（k）计划的注册人数往往低于预期，因为投资者必须“选择加入”，也就是说，他们必须选择参与该计划。由于犹豫不决或单纯的无知，许多人没有这样做。通过切换到自动注册，参与者将自动注册，如果他们不想参加，则必须“选择退出”。结果：入学率上升了自动报名计划的参与率为94%，而自愿报名计划的参加率为67%。参与者储蓄率创历史新高。参与者平均推迟了7.4%的储蓄。包括雇员和雇主供款在内，参与者的平均总供款率为11.7%。关于Vanguard 401（k）计划投资者的其他一些观察：他们更喜欢股票和目标日期基金。比起债券或任何其他投资，他们更喜欢股票。计划对股票的平均贡献率为74%。在2023年的所有捐款中，64%的捐款进入了目标日期基金，创下历史新高，该基金会随着参与者年龄的增长自动调整股票和债券配置。他们交易不多。2023年，只有5%的未咨询参与者在其账户内进行交易；95%的人根本没有交易。Vanguard表示：“在过去15年中，我们普遍观察到参与者交易量下降。”Vanguard将其部分归因于目标日期基金的采用增加。尽管市场有所上涨，但账户余额仍然很低。2023年，先锋参与者的平均账户余额为134128美元，但余额中值（一半多，一半少）仅为35286美元。为什么平均值和中位数之间有这么大的差异？因为一小群拥有大量余额的投资者拉高了平均水平。40%的参与者的退休账户中的金额不到2万美元。账户余额的分布低于20000美元40%20000美元-99999美元30%100000美元-249900美元15%250000美元+15%来源：先锋接近退休的人的中位余额仍然很低看待这个问题的另一种方法是询问达到退休年龄的人存了多少钱，因为这表明他们对即将到来的退休有多准备。65岁及以上的投资者平均账户余额为272588美元，但余额中值仅为88488美元。余额中值为88美元当你考虑到年龄较大的参与者收入较高、储蓄率较高时，488并不算多。对于一个即将退休的65岁老人来说，这笔钱并不多。当然，这些余额并不一定反映一生的总储蓄。有些人有不止一个退休计划，因为他们与以前的雇主有其他计划。大多数人确实有其他退休储蓄来源，通常是社会保障。越来越少的人也可能有养老金。有些人可能在支票账户中有钱，或者在退休账户外有股票或债券。不管怎样，数学看起来不太好，所以让我们做一些退休数学。退休时401（k）账户的典型年度提款率约为4%。每年提取88488美元的4%，每12个月可获得3539美元。其次是社会保障。截至2023年1月，平均社会保障福利几乎为每月1689美元，即每年约20268美元。最后，尽管养老金是一项正在消失的福利，但让我们把它们包括在内。根据养老金权利中心的数据，私人养老金的年养老金福利中位数为9262美元（政府雇员的福利更高）。这是我们的年度退休预算：个人储蓄3539美元养老金9262美元社会保障20264美元总计：33065美元一年靠33000美元生活当然是可能的，但只有当你拥有自己的房子，支出低，生活在这个国家的低成本地区时，这才可能奏效。即便如此，这也很难算是一次稳健的退休。这些都是幸运儿。只有57%的退休人员拥有像401（k）或IRA这样的递延税款退休账户。只有56%的人表示从养老金中获得收入。这些额外收入在很大程度上决定了退休人员对自己的退休感觉是好是坏。2023年，五分之四的退休人员表示，他们至少在财务上做得不错，但这一数字差异很大，这取决于退休人员是否有社会保障以外的收入来源在没有私人收入的退休人员中，只有52%的人表示他们至少在经济上过得不错。能做些什么？为了有一个更稳健的退休生活，美国人只需要存更多的钱。一个问题是投资者仍然没有缴纳允许的最高金额。只有14%的参与者每年节省22500美元的法定最高金额（50岁或以上的参与者为30000美元）。可能的原因是：大多数人觉得自己负担不起。然而，即使是收入超过15万美元的人，也只有53%的人缴纳了允许的最高金额。考虑到员工匹配是“免费资金”，人们会认为该收入阶层的参与者会理性地选择最大限度地增加他们的贡献。许多人仍然没有这样做，这表明需要更多的投资者教育。无论如何，假设退休人员将受到不断上涨的股市的救助是非常危险的。再过一年，接近2022年，标准普尔500指数下跌20%，投资者对其财务前景的信心可能会恶化