开放银行，一个相对较新的金融概念，正在迅速获得势头。此前，传统银行对客户数据拥有独家垄断权。在欧洲，2018年PSD2法规结束了这一规定。它要求银行与持牌的第三方提供商共享信息，当然要严格征得客户同意。数据共享通过安全的API实现，这些API充当不同软件之间的桥梁。
开放银行的主要好处是它有可能改善客户和商家的在线支付处理。开放银行实现了Noda称之为“银行支付”的新支付方式。这是一种无需卡网络的账户对账户（A2A）交易。客户被重定向到他们信任的银行的界面，并在那里完成授权。只有像Noda这样获得许可的PISP提供商才能提供这项服务。
银行支付在很多方面都优于传统的卡支付。首先，它提供了更快、更流畅的用户体验（UX）。客户不需要手动输入付款详细信息，因为他们会被重定向到银行的应用程序或网站，具体取决于他们使用的设备。这导致了无摩擦的结账和更少的购物车废弃。
其次，银行支付是安全的。诸如强客户身份验证（SCA）之类的措施需要通过多种因素进行验证，这是一项法律要求。此外，数据共享是通过受监管的API实现的，而不是屏幕抓取。
客户重视方便和安全，因此这种支付方式正成为他们的最爱。根据英国开放银行的数据，2023年6月支付了970万笔款项，比2022年激增88%。8月份又有1080万笔付款。超过11%的英国消费者是开放银行的活跃用户，17%的小企业也采用了这种创新工具。
这一趋势可能会加速。Statista预测，2023年至2027年间，A2A付款将以每年14%的速度增长。目前被归类为一种替代支付方式，这将使银行支付成为主流。与此同时，Juniper Research预测，到2027年，公开银行交易的价值将达到3300亿美元。这比2023年的570亿美元有所增加，市场总增长率为479%。
然而，支付只是开放银行潜力的冰山一角。还有一个与开放银行数据相关的领域。在PSD2中，第三方提供商还可以获得AISP许可证，该许可证允许他们从不同来源收集客户数据，并将其放入单个接口中。想想允许用户连接不同银行账户的预算应用程序。
对于企业来说，这提供了许多机会和数据产品。例如，在Noda，我们提供Know Your Whales（KYW），这是一种提供客户见解的分析工具。商户可以使用KYW瞄准终身价值高（LTV）的客户，提高客户参与度，开展再营销活动，开发个性化产品。
开放式银行工具也可用于入职和合规流程，如了解你的客户（KYC）。它们实现了即时数据检索以进行客户端验证。例如，在Noda，我们提供Pay&Go，允许企业通过非身份上传和活跃度检测为客户提供服务。该解决方案包括入职、验证和首次存款。
开放式银行工具也提供了贷款价值，使公司能够快速核实收入、财富和可负担性。贷款人可以最大限度地减少人为错误，避免成堆的实物文件，因为数据是数字化的，并在一个地方收集。
此外，这有利于更好的金融包容性。使用近乎实时的财务数据意味着贷款人考虑的标准比传统的资格评估更广泛。这意味着更多的人可以获得批准，甚至可能是那些没有信用记录的人。
未来，开放金融是一种可能。这是从开放银行向更广泛的数据透明度迈出的下一步。在开放金融中，越来越多的金融机构公开分享信息，包括资产管理公司、投资基金、养老金、保险公司、抵押贷款提供商等。事实上，开放金融在巴西已经成为现实。该国于2023年完成了实施。
在不久的将来，开放银行的采用将取决于监管。PSD3是欧洲突破性法规的更新，将于2024年最终确定。它承诺提供更标准化的API和更好的安全功能。与此同时，在美国，CFPB提出了一项新的法规，将促进开放银行业。随着开放银行逐渐被主流接受，其潜力有望带来更好的支付、数据产品和更大的金融包容性。
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