万事达卡和Visa卡打击背后：PSR如何审查卡计划费用

金融世界在不断发展中蓬勃发展，但万事达卡和Visa在英国处理卡交易方面的主导地位却根深蒂固。现在，一个转变正在进行。支付系统监管机构（PSR）已经介入，挥舞着放大镜，仔细审查这些巨头收取的费用，并探索建立更公平系统的可能性。

PSR关注的焦点是当前收费结构中潜在的不平衡。

证据表明了一个令人担忧的趋势：近年来，计划费和手续费，即每笔刷卡所附带的无形成本，激增。这一点，再加上万事达卡和Visa卡缺乏有意义的竞争，引发了一个问题，即这些费用是反映了实际运营成本，还是只是利用了缺乏替代品。

PSR并没有轻率地提出指控。

他们的调查发现了一个数据宝库，描绘了一幅令人担忧的画面。卡计划中账单信息的不透明性使得收单机构（为商户处理卡交易的银行）很难理解这些费用的理由。此外，万事达卡和Visa不愿披露详细的财务数据，阻碍了专门评估英国市场盈利能力的尝试。这种缺乏透明度的情况，虽然不是过度利润的确切证据，但肯定会引发怀疑。

支付系统监管机构就拟议改革回答关键问题

我们联系了支付系统监管机构，PSR发言人澄清了他们在一些关键领域的做法：

定价方法：PSR认可考虑成本、服务质量和服务用户的定价方法建议。他们强调，这是磋商期间需要进一步讨论的领域。利益相关者的反馈对于形成任何定价方法的最终形式都至关重要。与商户的强制性咨询：英国监管机构在提出费用变更时，认识到与商户进行强制性咨询的潜在好处。然而，他们也认识到与这一举措相关的潜在挑战。他们目前专注于改善与收购方协商的方法，但愿意探索进一步的方法，让商家参与新服务的开发。定义“服务的改善”：监管机构承认有必要定义和衡量“服务的改进”以应对费用的增加。他们指出，如果他们的最终报告得出市场运行不佳的结论，这是一个复杂的问题，需要进一步发展。监督的替代方法：除了增加报告要求外，PSR还愿意探索其他方法来加强对万事达卡和Visa卡运营的监督。他们将在最终报告中考虑利益相关者对潜在补救措施的反馈意见。竞争和费用上涨：监管机构发现了明确的证据，表明缺乏竞争是费用上涨的主要驱动因素，而不是安全威胁增加等因素。虽然安全性和可靠性有所提高，但它们并没有跟上费用的上涨。监管机构认为，目前的收费水平表明市场没有竞争力。减费时间表：英国监管机构明确表示，他们的中期报告是讨论的起点，尚未做出最终决定。他们预计将在2024年第四季度发布最终报告。如果报告得出市场运行不畅的结论，他们将就可能导致英国企业费用降低的具体补救措施进行咨询。

那么，PSR的武器库中有哪些工具可以潜在地纠正这种情况呢？

一个潜在的补救措施是实施监管财务报告（RFR）。这将迫使万事达卡和Visa向监管机构提供持续的、针对英国的财务信息。这些数据将成为一把钥匙，解锁卡计划巨头的内部运作，并使PSR能够评估费用与实际成本的相关性。有了这些知识，他们就可以确定当前的定价结构是否真正合理，或者是否有必要进行调整。

我们希望支付系统可访问、可靠和安全，并提供物有所值的服务⤵️ pic.twitter.com/uLbbBCQTrk——PSR（@ThePSR）2024年4月9日

PSR也在探索如何揭开方案和处理费用的神秘面纱。一个潜在的解决方案涉及更清晰的行为费用计费。目前，这些费用是根据商户在其网络内的行为（如延迟结算、退款）向收单机构征收的。更清晰的账单将确保收单机构能够准确地将这些成本转嫁给引发这些成本的商家，从而促进系统内的问责制，并可能激励商家采取将这些费用降至最低的做法。

另一个潜在的改革领域在于定价决策的制定方式。英国监管机构正在考虑一种更结构化的方法，可能会在信用卡计划中引入一个由英国领导的委员会。该委员会将确保费用决定不是闭门作出的，而是基于明确的原则。理想情况下，核心方案和处理服务将根据成本回收模式进行定价，而可选服务则需要对其相关费用进行透明的说明。

Visa和万事达卡的回应

我们就此事联系了Visa和Mastercard，虽然Mastercard没有回复，但Visa发言人选择发表以下评论：

“Visa的费用反映了我们为金融机构、商户和消费者提供的巨大价值，包括极高的安全水平、近乎完美的运营弹性，以及广泛的消费者保护以及满足消费者和商户需求的高质量产品和服务。”

PSR的市场审查不仅仅是对系统的调整。它将从根本上重塑卡计划巨头、收单机构、商家以及最终消费者之间的关系。

通过提高透明度，加强收费方面的问责制，并赋予商家知识，监管机构旨在创建一个更公平、更高效的系统，并最终使参与刷卡过程的每个人都受益。反过来，这可能会为更具竞争力的格局铺平道路，有可能导致创新的新玩家的出现，并最终降低每个人的费用。

拟议的改革如果实施，可能会对英国的卡交易定价和进行方式产生重大影响。监管机构正在寻求所有利益相关者的反馈，包括万事达卡、Visa、收单机构、商家和消费者团体，因为它希望创建一个系统，让每次刷卡的无形成本培养信任感和公平感，而不是默默无闻和怀疑。这反过来可以为更具活力和竞争力的支付格局铺平道路，最终使消费者和企业都受益。