新银行业务正在世界各地蓬勃发展，看到更快、更透明的金融解决方案进入市场，并在消费者中取得成功。2024年，新银行交易额预计将超过6.37万亿美元，超过全球第三大经济体日本的GDP。

随着网上银行业务的人数比以往任何时候都多，发展中地区的消费者正在寻求负担得起、可靠、更快的点对点和跨境支付解决方案，新银行业务可能只是处于彻底改变全球金融格局的风口浪尖。

Neobanks是如何形成的

近十年来，新银行一直在重塑企业进行交易的方式，消费者可以利用金融技术解决方案。“新银行”一词最早出现在2017年。然而，这些初创公司提供的技术和金融软件功能自2013年以来就已经存在。

疫情过后，远程工作、经济动荡和新银行业务的飞速发展正在迅速呈现出一种新的形式，事实证明，与传统银行相比，新银行更高效、更可靠。

尽管新银行的成功不仅仅在于这些公司能够提供的快速可靠的服务，而是在于过去十年中帮助其脱颖而出的技术。

基于云的技术

有一件事有助于将新银行与传统的实体银行区分开来，那就是使用基于云的技术和应用程序编程接口（API）。通过利用云技术，新银行可以无缝连接到传统银行等第三方提供商，并在一个保护伞下为消费者提供各种金融服务。

然而，云技术只是一个开始。如今，新银行在很大程度上依赖人工智能（AI）的进步来帮助增强客户体验和机器学习，收集客户数据，并提供一体化的自动化服务解决方案。

白标数字银行解决方案

新银行的成功部分在于它们能够向更大、更成熟的供应商提供白标数字银行解决方案。新银行不再只针对日常消费者，而是与大型金融机构合作，帮助它们提供更先进、更高效的支付平台。

这使大型金融企业集团能够扩大其数字足迹，进入新市场，扩大服务规模，拓宽产品范围。在这种情况下，新银行只是作为平台的提供者，而传统银行则以自己的品牌运营和交易。

嵌入式银行服务

与当今的任何事情一样，消费者和企业都在寻求便利，希望在一个分支机构下拥有各种个性化的金融解决方案。这就是新银行介入的地方，为客户提供在一个生态系统内交易、放贷和管理账户的能力。

包括企业对消费者、企业对企业和银行即服务在内的解决方案都是帮助新银行区别于传统金融选择的关键要素。个人和企业现在可以在一个屋檐下管理支付解决方案和其他财务任务，如会计、工资、贷款、借记卡、信用卡和投资。

盈利能力-新银行面临的关键挑战

近年来，新银行成功地扰乱了该行业，然而，其中许多银行仍在努力盈利。在Simon Kucher&Partners的一份报告中，分析师发现，尽管目前全球有400多家新银行，但估计其中5%的银行实现了盈亏平衡。

然而，尽管新银行取得了所有成功，并对现有银行构成了严重挑战，但数字金融生态系统中仍面临着越来越大的不确定性。

例如，PYMNTS Intelligence最近的一份报告发现，估计有9%的消费者目前将金融科技作为他们的主要银行。虽然这一数字在未来几年可能会扩大，但47%的消费者表示，他们仍对使用纯数字银行和金融科技犹豫不决。

一些新银行（Chime、Monzo、Starling）的盈利能力参差不齐。例如，Chime的大部分收入来自Visa，从费用和客户在网外ATM使用卡中获得收入。

最高法院批准了针对Visa、Mastercard的ATM刷卡费集体诉讼。https://t.co/1DBuanubj6——PYMNTS（@PYMNTS）2024年4月16日

同样，Monzo约75%的收入来自交换费，而Chime和Starling的部分收入来自这些费用。然而，万事达卡和维萨卡都表示，他们将在几年内将兑换率降低约0.05%。

新银行正在发展其产品，以占领更多的消费市场，包括提供新的信贷额度和次级债务，以改善其资本结构。次级债务是一种在获得优先债务后使用的无担保债务，它为新银行提供了一种获得额外融资的手段，尽管风险和利率更高。

虽然这些工具可以提高盈利能力，但保险存款和次级股权等其他选择发挥着至关重要的作用。竞争促使新银行提供有吸引力的功能，但将其货币化需要长期投资，这可能会影响短期盈利能力。为了维持增长，新银行必须建立稳健的资本结构，在不稀释所有权的情况下确保创新金融解决方案的资金。

新问题的门户

新银行正在扩大其产品范围，以满足金融消费市场的需求，但也面临着挑战，包括对贷款行为的审查和对掠夺性贷款的担忧，尤其是在数字银行正在崛起的发展中地区。报告显示，数字银行的贷款服务被滥用，促使政府支持监管转型。

无缝B2B支付在当今的数字经济中至关重要，而过时的基础设施阻碍了效率和透明度。了解区块链和人工智能解决方案如何改变现状，提供速度、安全性和成本节约。https://t.co/05OYlzIGlA——Ripple（@Ripple）2024年4月16日

然而，现有银行质疑其对消费者和金融生态系统的长期影响。新银行还努力解决流动性问题流动性一词是指特定资产或证券转换为现金的过程、速度和容易程度。值得注意的是，流动性推测市场价格会保持不变，流动性最强的资产代表现金。最具流动性的资产是现金本身在经济学中，流动性是指资产在不对其市场价格产生实质性影响的情况下，如何高效、快速地转换为可用现金没有什么比现金更具流动性，而其他资产则代表流动性。流动性一词是指特定资产或证券转换为现金的过程、速度和容易程度。值得注意的是，流动性推测市场价格会保持不变，流动性最强的资产代表现金。最具流动性的资产是现金本身在经济学中，流动性是指资产在不对其市场价格产生实质性影响的情况下，如何高效、快速地转换为可用现金没有什么比现金更具流动性了，而其他资产代表了“本期阅读”的访问权限、涉及战略合作伙伴关系和不同细分市场的潜在解决方案。监管合规性和次级债务结构的影响使其在银行生态系统中的演变复杂化。

最后的想法

Neobanks有助于将消费者和企业连接到一个更大、更复杂的网络，然而，对许多人来说，盈利能力的挑战仍然是他们实现可扩展性的最大障碍之一可扩展性是一个术语，它描述了通过哈希率来满足日益增长的需求的网络限制。在比特币的背景下，可扩展性反映了一个问题，即有限的速率可以充分处理交易。比特币区块链中的区块在大小和频率上都受到限制。网络的总体事务处理能力由10分钟的平均块创建时间以及1兆字节的块大小限制决定。因此，这导致了痛苦可扩展性是一个术语，它描述了通过哈希率来满足日益增长的需求的网络约束。在比特币的背景下，可扩展性反映了一个问题，即有限的速率可以充分处理交易。比特币区块链中的区块在大小和频率上都受到限制。网络的总体事务处理能力由10分钟的平均块创建时间以及1兆字节的块大小限制决定。因此，这会导致痛苦阅读本学期。然而，随着我们开始更好地理解新银行在更广泛的金融生态系统中的地位，并考虑其发展方向，也许我们面临的挑战可能会成为更广泛金融环境的下一代解决方案。